בקשה לאיחוד תיקים מוגשת לאישור ההוצאה לפועל על ידי חייבים. אם לחייב מספר חובות והוא אף נקלע לחדלות פירעון או שאינו מסוגל לעמוד בהתחייבויות שלו למספר נושים, נפתחים נגדו תיקים בלשכת ההוצאה לפועל. במקרים כאלה החייב יכול לבחור האם לבקש את חובו בכל תיק בנפרד או כאמור לאחדם.
אם החייב בוחר למלא את חובו בכל תיק בנפרד, הוא יצטרך לשאת מדי חודש בתשלומים שונים ונפרדים גם כן. במקרים כאלה התשלום החודשי אף עלול להיות גבוה, כי הוא מחושב בנפרד ובכל תיק בצורה עצמאית. אז בשביל למנוע מצב של חוסר יכולת לעמוד בצו התשלומים, הפתרון עשוי להיות איחוד תיקים.
יתרונות וחסרונות של איחוד תיקים בהוצאה לפועל
יתרונות:
- פעולה זו מקלה על המעקב אחר מילוי החובות ולכן אף מגדילה את הסיכוי לכך שהחייב יעמוד בכל הדרישות עד קבלת ההפטר.
- המטרה בהליך היא לצמצם את גובה התשלום החודשי גם במחיר הארכת התקופה כולה. במקרים של צמצום החוב החודשי, קיים סיכוי גבוה יותר שהחייב יצליח לפתוח דף חלק ולצאת לדרך חדשה.
חסרונות:
מנגד, איחוד תיקים הוא גם תהליך שמגלם בתוכו חסרונות מסוימים. כך למשל עלולה להיות בעיה להפחית את הסכום שנקבע אם הוא גבוה מדי, מה גם שצריך לשלם אותו מדי חודש לתקופה ארוכה שעלולה להגיע לשנים רבות. בנוסף, זהו בדרך כלל פתרון לטווח קצר ויש להכניס למערכת השיקולים גם את נושא הריביות הנהוגות בהוצאה לפועל.
כיצד מקבלים החלטה לגבי איחוד תיקים בהוצאה לפועל?
ניתן להתייעץ עם אנשי מקצוע גם לגבי ההשלכות של פעולה מורכבת מסוג זה. על בסיס הכוונה מקצועית קל יותר לברר האם היתרונות עולים על החסרונות והאם עדיף לאחד תיקים או שמא להימנע מהגבלות בבנק שמונעות מהחייב אפשרות לקבל אשראי.
הגשת בקשה לאיחוד תיקים רצוי לבצע בנוכחות ובליווי עו"ד העוסק בנושאים הקשורים להוצאה לפועל. בהליך, זה מכניסים אל תוך הבקשה מספר פרטים:
- תצהיר
- שאלון מלא וכנה
- כתב ויתור על סודיות
- קבלה על תשלום ראשון של צו התשלומים
הבדלים בין בקשות לאיחוד תיקים
ההבדל העיקרי הוא בין בקשה ל-3% שבה דוחים את החוב ופורסים אותו לתשלום חודשי של 3% מסך החוב הכולל בכל התיקים, או בקשה של "מוגבל באמצעים" – בה החייב משלם לפי היכולת הכלכלית שלו אבל מוגדר כמוגבל באמצעים ולכן גם נאלץ להתמודד עם הגבלות שונות על פי החוק.
לשם השוואה, בקשה של 3% מוגבלת מלכתחילה לפי קריטריונים מסוימים. במקרים בהם החוב אינו עולה על 20 אלף שקל, הפריסה יכולה להיות לשנתיים בלבד. במקרים שבהם החוב הינו 20 אלף ש"ח אך עד 100 אלף ש"ח, ניתן לפרוס את החוב ל-3 שנים (לשם השוואה, בחוב שעולה על 100 אלף ש"ח ניתן כבר לבקש פריסה של 4 שנים).